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不保既往症,买保险还有什么用?
2020-11-20 来源: 沃保网 浏览: 2

1、

“我有乳腺结节3级,想买个重疾险,有什么推荐吗?”

“这款重疾可以买,但是会除外:乳腺原位癌、乳腺癌、及其转移癌都不赔。”

“什么?我就是因为担心得乳腺癌,才要买保险,居然不保?”

2、

“父亲有高血压二级,有没有可以投保的医疗险?”

“这款产品健康告知很宽松,可以投保,但是高血压属于既往症,以后高血压引发的相关治疗都是拒赔的。”

“我担心他年纪大了,容易得心脑血管疾病,这些都不能赔的话,买保险还有必要吗?”

不保既往症,买保险还有什么用?

一、为啥不保

几乎所有的医疗险,针对既往症都拒赔。

而重疾险,对于某些身体异常,也会采用除外承保的方式,另一种意义上的既往症拒赔。

什么是既往症?

大多产品的定义如下:

既往症:

指在本合同生效前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病。通常有以下情况:

1.本合同生效前,医生已有明确诊断,长期治疗未间断;

2.本合同生效前,医生已有明确诊断,治疗后症状未完全消失,有间断用药情况;

3.本合同生效前,未经医生诊断和治疗,但症状或体征明显且持续存在,以普通人医学常识应当知晓。

第3条尤为严格:只要有症状,未诊断,未治疗,就算。

这些已有的症状,保险公司为什么不保?

我们可以从保险精算的角度来聊聊这个问题。

商业保险是自愿保险,我们可以投保,也可以不投保。

如果健康的你、常年患病的小明都可以参保,并且都是同样的保费,那么会发生什么样的情形呢?

小明天天住院,你的保费补贴了小明的住院费用。

换言之,你在花钱给素不相识的小明看病。

你愿意吗?

人性使然,健康的你不愿意,健康的别人同样不愿意。

因为是自愿保险,健康的你可以选择退保,其他健康的人也会和你一样选择退保。

结果这个保险群体内,不健康的人越来越多,赔付越来越高,为了应对高额赔付,保险公司只能提高保费,死亡螺旋便发生了。

最终呢,整个保险体系崩溃。

因此,要使得自愿的商业保险可行,每个被保人支付的保费必须反映潜在的风险概率。

即:保费∝概率

为了使得保费与概率对应,对于这些不健康的人群,保险公司往往有两种方法:

1)提高保费;

2)降低概率。

概率怎么降低呢?

不保既往症。

那为什么很少采用提高保费的方式呢?

原因有两点:

1)缺乏精算数据

可能并没有得出特定症状可靠的概率,来计算保费。保费定的高了,消费者就不会买,比如上面接近12万美元一年的保费,定的低了,就会亏本。

2)保险的大数法则

大数法则要求有足够多的、具备同类特征的被保人,有些疾病和症状较罕见,不满足这一特征。

二、可以保既往症的保险

最常见的,能保既往症的就是国家医保。

医保为什么能保?

首先,医保是强制性保险。

只有通过国家、政府层面来实施,才能保证健康的人、富裕的人都参加,也就不会发生死亡螺旋。

其次,医保具有公益性质。

国家医保追求的全民的福祉,是社会财富的再分配,也起到“扶贫济困”的作用,只需要每年收取的保费足够每年的支出即可,无需考虑既往症的问题。

而商保的目的是赚钱,保了既往症可能亏钱,所以不保。

所以,你现在知道医保有多好了吗?

三、既然不保,有必要买吗?

既然既往症不保,那还有必要买商业保险吗?

我想说明两点。

1、概率并不适用于个人

保险公司关心概率,因为面对是一个群体:数十万甚至数百万的被保人。

这时候,概率是有用的。

我们只关心自己一个人,

而个体充满了不确定性,即使有99%的概率得乳腺癌,最终也可能不得。

就跟薛定谔的猫一样,盒子打开之前,没人知道猫是死是活。

2、因小失大

其次,是否有必要为了一个乳腺,放弃大脑、心、肝、脾、肺、肾、等全身的其他器官呢?

这是显而易见的问题。

当然,我们都希望有更好的承保条件,对于重疾险,我们可以多家尝试核保,选择最好的那款。

而医疗险中的既往症,则是硬性标准,别无他法。

最后再喊一句:

保险买的早,既往症都少!

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